Šiame straipsnyje bus kalbama apie „baisiausią variantą" - apie Bankrotą. Daugelio žmonių vaizduotėje bankrotas tolygus katastrofai. Pabandykime išsiaiškinti, ar tai iš tikrųjų taip siaubinga, o pirmiausia - kas gi tai yra? Bankrotas (toliau „BK") yra legalus būdas visiškai arba iš dalies atsikratyti savo skolų. Žmonėms, kurie neturi iš ko grąžinti skolų ir kurių padėtis artimiausiu metu nežada pagerėti, BK gali būti ne tik ekonomiškai naudingas, bet ir išganingas. Kai kuriose situacijose tai vienintelė galimybė grįžti į normalų gyvenimą!

Jei už savo būstą nebemokate, o bankas jau pradėjo „foreclosure", greičiausiai jums reikia skelbti bankrotą. Po „foreclosure" proceso gali likti dalis skolos, ir bankas turės teisę jus „persekioti", siekdamas susigrąžinti pinigus. Bankrotas dažnai yra vienintelis būdas atsikratyti skolos bankui arba kitiems kreditoriams. „Foreclosure" ir kiti procesai sustabdomi, kreditoriai negali su jumis kontaktuoti ir turi palikti jus ramybėje, kol nagrinėjama jūsų byla.

Šiandien vis labiau „populiarėja" būstų pardavimas „short sale" būdu. Bet niekas žmonėms nesako, kas bus paskui. Štai konkretus pavyzdys, kuo gali baigtis informacijos trūkumas:

Moteris savo namą pardavė 2008 m. Ji patyrė sunkumų ir asmeniniame gyvenime (išsiskyrė su vyru), ir finansiniame (prarado darbą, krito namo vertė). Po to mokėti už būstą ir jį išsaugoti pasidarė nebeįmanoma. Jų nekilnojamojo turto agentas padėjo parduoti namą „short sale būdu ir, rodėsi, čia viskas turėjo baigtis ir daugiau niekas niekam nebebuvo skolingas. Tačiau 2009 metais, praėjus pusantrų metų po pardavimo, moteris gavo advokato laišką, kuriame buvo pranešama, kad ji bankui skolinga 65 tūkst. dolerių. Kadangi neturėjo net ir kur kas mažesnės sumos, ji paskelbė bankrotą.

Kaip matote, bankrotas reikalingas ne tik tada, kai nebegalite grąžinti kreditų ir kitų skolų, bet ir tada, kai po „foreclosure" arba „short sale" reikia užkirsti kelią banko persekiojimams už skolų likučius.

Jeigu ši moteris tai būtų žinojusi anksčiau, ji būtų įforminusi bankrotą dar prieš pusantrų metų, ir dabar turėtų padorų „credit score". Tačiau jai nepasisekė - jos nekilnojamojo turto agentas taip skubėjo užsidirbti savo komisinius, kad pamiršo perspėti klientą apie pasekmes. Arba galbūt net ir pats nežinojo. Būtent todėl visiems, planuojantiems „short sale", „foreclosure" arba bankrotą, reikia pradėti nuo konsultacijos su advokatu.

Yra dvi privačių asmenų bankroto rūšys:

„Chapter 7". Šiuo atveju jūs greičiausiai panaikinsite visas skolas, išsaugosite būstą ir automobilį (jei už juos mokate), pensijų sąskaitas, namų vertybes ir rūbus. Jei jūsų pajamos viršija tam tikrą ribą, nustatomą šeimai, jums teks įforminti „Chapter 13". Šiuo atveju jūs išsaugote būstą ir sutinkate su 3-5 metų trukmės planu, pagal kurį turėsite padengti dalį skolos, o likusi skola panaikinama.

BK neatleidžia jūsų nuo „secured debts" (kuomet kreditorius turi „lien"), tokių kaip „mortgage" arba „car loans". Taip pat neatleidžia nuo daugumos studentų paskolų, „child support", „alimony", „recent taxes" ir skolų, atsiradusių dėl sukčiavimo (fraud). „Chapter 7" galima įforminti kartą per 8 metus. Norint pakartoti „Chapter 13", reikia palaukti 2 metus, o tarp „Chapter 7" ir „Chapter 13" turi praeiti 4 metai.

Jei nusprendėte, kad bankrotas jums yra vienintelis būdas grįžti į normalų gyvenimą, žemiau pateikiame kelis patarimus, kaip padaryti procesą sklandesnį:

Kreipkitės į patyrusį advokatą su gera reputacija - šis įstatymas pernelyg sudėtingas, kad galėtumėte BK įforminti patys.

Į susitikimą atsineškite šiuos dokumentus: „pay stubs", „deeds", „vehicle titles", „tax returns" ir laiškus iš „collection agencies". Taip pat kreditorių sąrašą ir skolos sumą.

Jeigu planuojate pirkti namą arba automobilį, tą geriau padaryti iki bankroto paskelbimo. Nesijaudinkite, po bankroto jūs neliksite be kredito - greičiausiai jį gausite, tiesiog palūkanos bus didesnės.

Po bankroto įforminimo kuo greičiau pradėkite atstatinėti savo „credit": Gaukite „secured credit card", stenkitės neviršyti 30% kredito limito kiekvieną mėnesį, ir visiškai padengti skolą. Po metų gausite įprastą kredito kortelę. Patikrinkite jūsų „credit reports" visuose trijuose kredito biuruose. Įsitikinkite, kad ten prie visų skolų parašyta „discharged in bankruptcy". Niekada netapkite „co-signer", kai paskolą ima kas nors kitas. Tvarkykite finansus atsakingiau. Pakartoti BK galima. Bet tai sužlugdo jūsų kreditą.

Išvada

Bankrotas - legalus finansinis įrankis. Jei tai vienintelis būdas atsikratyti skolų ir grįžti į normalų gyvenimą, vadinasi, tai yra tai, ko jums reikia. Kokia bebūtų jūsų konkreti finansinė situacija, niekada tokio svarbaus klausimo nepatikėkite diletantams! Galite likti su skolomis, kurios turėjo būti anuliuotos, arba prarasti būstą, kuris turėjo būti išsaugotas. Nepatyręs advokatas gali neparengti visų būtinų dokumentų arba parengti juos neteisingai, arba, dar blogiau, - pamiršti pasirodyti teisme. Ir jūs apie tai sužinosite tada, kai jau galvosite, kad viskas tvarkoje, ir jūsų būstas parduotas. Tokiame svarbiame reikale, kaip bankroto įforminimas, reikia rinktis ne tuos, kurie „pigesni" arba „arčiau namų", o tuos, kurie užtikrina kokybę ir rezultatą.